又是一年六一兒童節！兒童健康保障的話題一定要安排。
很多家長有心為小朋友們挑選一款保險產品，但面對市場上眾多的產品難免會挑花了眼。今天，作為“金口碑”兒童節特別推薦內容，項目組搜集整理了市場上32款在售的消費型兒童健康險，涵蓋了市場上大部分專門為兒童提供保障的短期健康險產品，涉及16家保險公司。通過對產品進行橫向比較和整體測評，我們得出了不少干貨！
“金口碑”保險產品測評榜單由《中國銀行(3.190, 0.00, 0.00%)保險報》聯合復旦大學中國保險與社會安全研究中心，復�？萍加邢薰竟餐瞥�，旨在通過全面且客觀的商業保險測評體系，用通俗易懂且直觀的方式使消費者能夠獲知市場。
兒童健康險都保啥？
一年期的消費性健康險因為投保靈活、價格適中等原因成為消費者購買兒童健康險時的更多選擇。
一般來說，兒童健康險的責任范圍涉及廣泛，包括意外傷害和疾病醫療保險責任、重大疾病保險責任、身故全殘保險責任以及少兒特定保險責任等。
不過，并不是每款兒童健康險產品都包含上述所有保險責任。如下圖所示，在項目組本次評測的32款產品中，91%的產品包含一般醫療保險金責任，86%的產品涵蓋身故全殘保險金，68%的產品承擔重大疾病保險金責任，保險公司通常會根據實際情況將產品責任進行組合設計。
32款產品的保障責任占比（單位：%）
數據來源：復�？萍柬椖拷M根據公開信息搜集整理。
除了涵蓋上述保障責任，項目組對細化指標也進行了評測。比如在責任方面，消費者最為關注賠付比例問題。評測中的32款產品，在社保報銷的范圍內，門診和住院的補充報銷比例都較高，集中在80%-100%之間，即如果小孩患病門診或者住院治療，相關費用在經過社保報銷之后，家長可以通過此類保險產品報銷八成至全部的自付費用。
醫療責任保險金門診費用社保內賠付比例（單位：%）
醫療責任保險金住院費用社保內賠付比例（單位：%）
數據來源：復�？萍几鶕_信息搜集整理，0%表示無此項責任。
在對32款產品的整體評測中，我們發現在產品責任指標表現突出的幾款產品，例如童寶保（升級版）保障全面且費用報銷門檻低，產品責任不僅包含醫療、重疾和身故責任，還針對新冠肺炎設置了住院津貼責任，而且經社保報銷后的費用都為“0免賠”，其社保內住院費用賠付比例為90%，處于市場中上水平；另外，尊享e生全保通2021（少兒計劃）則在產品責任上囊括了醫療保險、重大疾病保險、意外責任保險等各類責任，其社保內住院費用賠付比例為100%，遠高于市場平均水平。
當然，產品責任的提高后，上述產品的價格與同類型產品相比并不便宜。
買兒童健康險要準備多少預算？
購買保險產品時除了考慮保險責任之外，產品價格也是重要的考慮因素之一。在市場上產品信息已經非常公開的今天，保障越全面的產品，價格也會越高，反之亦然。
我們以3周歲、男性兒童做基礎購買兒童健康險，測試了32款產品所需支付的保費分布情況。
總體來說，此類產品的價格比較實惠。數據顯示，30%的產品年保費集中在200元至400元，這類產品的責任各有側重，比如由“一般醫療+重大疾病”、“一般醫療+住院津貼”、“重大疾病+身故全殘”等不同責任組合構成。當然，保障范圍廣的產品價格每年最高也超過千元。價格比較優惠的產品點保障范圍往往更聚焦，比如大家心守護少兒白血病醫療保險僅對白血病相關醫療費用進行報銷，提供白血病住院綠色通道、住院直付等增值服務。家長們在挑選產品時應該根據實際情況來選擇適合孩子的產品。
兒童健康險價格分布圖
數據來源：復�？萍几鶕_信息搜集整理，橫軸為價格范圍（單位：元），縱軸為產品數量（單位：個數）
除了保障，還有哪些附加服務？
保障責任差別不大的情況下，保險公司的增值服務就是考慮投保的另外一個因素了，一般來說，這類產品會提供的增值服務包括提供就醫綠色通道、住院費用墊付、院后康護指導及服務等，覆蓋了少兒患病住院前后的所有就醫流程。
當然，也有產品在此之外還會根據小朋友的特點，定制一些其他責任，例如小天才少兒綜合險設計的“熊孩子”責任保險，即賠付因兒童闖禍而導致第三者的損失費用，減輕父母因小孩闖禍而造成的經濟負擔，另外提供少兒眼科篩查、押金墊付等特色增值服務，提前預防孩子的眼疾，也讓孩子們患病后能安心就醫。
此外，在投保理賠的便利性上，大部分產品支持線上核保和理賠，可以大幅提高服務的效率。
是否支持線上核保
是否支持線上理賠
條款看不懂，怎么選？
除了產品責任本身，項目組也對產品條款可讀性進行了比較分析。疑惑的是，兒童健康產品相較成人健康險產品，在產品條款是否通俗易懂上，表現得并不好。
“金口碑”對兒童健康險的條款可讀性進行了評分，可讀性評分越高，說明產品條款的內容對大多數消費者來說更為通俗易懂。根據下圖所示，大部分產品的可讀性評分在50以下。僅16%的產品條款內容相對清晰易懂，例如暖寶保（超能版）在條款可讀性方面表現出色，產品條款的內容對消費者更為友好。
條款可讀性評分
數據來源：復�？萍几鶕_信息搜集整理，橫軸為條款可讀性評分（單位：分），縱軸為產品數量（單位：個數）
來源：中國銀行保險報
