一、如何為孩子投保？

1.正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位

一個家庭中究竟先為誰投保呢？家庭投保應以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去，并且繼續接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經給自己買了充足的商業保險，則可以考慮多給小孩買點保險。

2.要先了解孩子的學生保險

在考慮給孩子買保險之前，應該先了解孩子已經有了那些保險這樣可以避免重復花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購買這些保險作補充。這樣做也可以監督一些學校收了保費，根本沒有給學生上保險的行為。

3.年齡不同投保的重點不同

一般來說保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現在才開始考慮為孩子買保險。對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。

幼兒時期，由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達到100%。所以建議多買住院醫療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。小學時期，由于意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。

如果孩子已經到了14/5歲，還沒有買教育類的保險產品，這時，可以不必局限于兒童險，因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產品，也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。

4.給孩子投保的金額

國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠保費。孩子的健康疾病險，醫療補償等等不以死亡為給付條件的險種，可以投保超過這個限制。另外有些保險公司考慮到這個限制，在條款里規定如果被保險人身故給付5倍于投保金額的保險金。這樣沒有違反保險金額限制，也同時放大了保障功能。這類保險也可以作為加大保障的考慮。

5.花多少錢給孩子買保險

總體而言，整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險支出中大部分應該用來為家庭經濟支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和收入來源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫保，但沒買商業保險，收入主要來源于各自的工作收入，而非投資收益性收入，風險系數就較大，一旦發生意外致使身故或失去工作能力，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。 所以，應該給自己購買意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休后享有較高品質的生活，還應早制訂養老計劃。醫療險可選擇性購買重大疾病保險以解后顧之憂。這樣一來自己保費支出就高了，孩子的保費就應適當減少，并且考慮有“保費豁免”條款的保險。

6.需不需要給孩子買終身的壽險

為人父母的,為子女購買保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發,不宜大包大攬,連子女成年后的保障也一并考慮。甚至為子女的養老金做打算。子女成年后自然會有工作和收入,讓他們做出自己的保險規劃,這也能樹立他們的責任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障,是得不償失的。另外，投保兒童大病險時要注意兒童宜發的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只適用于成人的大病，如果包含在兒童險里就有可能浪費保費。

二、為孩子投保的四大誤區

誤區之一：先給孩子買保險，大人不急

許多父母都認為孩子柔弱，需要更多的保護，于是在保險方面也優先為孩子投保，卻忽略了大人，這是最嚴重的誤區。

大人是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發生意外時，保險公司不會賠一分錢，這個家庭很可能會因此陷入困境，孩子將來的教育也得不到保障。所以我們認為，為孩子投保之前，大人應首先為自己投保。

誤區之二：只重教育不重保障

很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫療保險，將保險的功能本末倒置。由于孩子年紀尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能，為孩子提供最好的醫療條件，這樣一來，醫療費用的支出就會相當可觀。

因此，保險專家建議為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險。

誤區之三：保險期限太長自顧不暇

為孩子買保險時，保險期限應以到其大學畢業的年齡為宜，之后就應當由他自食其力了。

誤區之四：累計保額過多保障過剩

如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險（如定期壽險、意外險），那么累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監會為防范道德風險所作的硬性規定。

三、為孩子購買保險的三點原則

優保保險專家建議，新降生的寶寶或學齡前兒童挑選保險時，除應注意保障要盡量全面外，還應遵守以下三點原則：

1、投保順序：先大人，后小孩

在一個家庭中，父母是家庭經濟支柱，只有保障了家長的健康和穩定的經濟收入，孩子的保障才不是空談。每年為孩子交納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。

夫妻雙方購買適當保險后，還有經濟實力，應首先為孩子考慮購買醫療費用類和意外傷害保險。如果經濟允許，還可以考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類險種等。為子女購買養老金型險種應該是最后考慮的，當然越早買，成本越低。

2、繳費期間：不必太長 　

家長給孩子購買的保險產品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。

3、保障期限：可相對長

少兒險的保險額度不一定很高，但應該忠實地伴隨著孩子度過每一個成長中的關鍵階段。 中國保監會規定：18周歲以下的未成年人人身險保額不得超過5萬（北京、上海、廣州、深圳不得超過10萬）元人民幣；值得注意的是，作為家長，孩子的保額并不需要投保那么高，科學的方法是給孩子購買一些意外險、醫療險、少兒重大疾病保險、教育金即可，當孩子出生后，絕大多數的父母都會幫孩子選購保險。很多父母都會在代理人的推薦下為孩子買終身的保險，這其實是個很大的誤區。父母只要管到寶寶25歲就可以了。他們長大后自己會買的，我們不用再去操這份心，去考慮他們的終身。

四、兒童保險4大主流險種

1、兒童意外傷害險——保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，只保意外傷害。

Tips：購買這類保險并不意味著從此可以不用擔心孩子的安全問題，它只是在孩子發生意外事件后，可以得到一定的經濟幫助和賠償。

2、兒童健康醫療險——保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，孩子體質較弱。

Tips：重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規定18歲以上才能購買重大疾病險，但現在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。

3、兒童教育儲蓄險——儲蓄型兒童險

險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標明確的中長期儲備。

Tips：由于目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。

4、兒童投資理財保險——投資型兒童險

險種特點：保費、保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費預算較高的家庭。

Tips：作為一種新近推出的險種，保險公司銷售人員通常都會鼓勵家長嘗試購買，雖然此險種覆蓋范圍較全面，但父母在投保前仍要考慮實際需要，尤其是要考慮是否重復購買。

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